Kredite ganz ohne Bank

Was ist eine Bank? «Eine Einrichtung, die dir so lange Geld leihen wird, wie du beweisen kannst, dass du keins brauchst.» Diese eigensinnige Definition prangt auf den Unterlagen von Cashare. Der Name, eine Kombination von «cash» und «share» (teilen), ist Programm: Das Unternehmen betreibt eine Internetplattform, die private Kreditgeber und Kreditnehmer zusammenbringen will. «Kreditinstitute werden mit diesem Modell überflüssig», schrieb Cashare zum Start im März vergangenen Jahres.

«Hallo liebe Darlehensgeber, ich brauche Liquidität für mein zweites Standbein», schreibt etwa ein Schweizer mit Jahrgang 1965 in einem der derzeitigen sechs Kreditgesuche. Er möchte während eineinhalb Jahren einen Kredit von 7000 Franken aufnehmen. Er habe wegen einer Busse und eines Notfalls auf sein Erspartes zurückgreifen müssen, so der Antragsteller, doch er garantiere eine pünktliche Rückzahlung. Den Kreditgebern bietet er 14 Prozent Jahreszins – für potenzielle Investoren eine durchaus lukrative Rendite.

Risikostreuung mit Teilbeträgen

Doch hohe Renditen bedeuten auch hohe Risiken. So bewertete Cashare den Mann nur mit der Kreditwürdigkeit der Stufe C, was gemäss Tabelle einer «schleppenden Zahlweise» entspricht. Um das Risiko des Ausfalls zu streuen, empfiehlt Cashare-Geschäftsführer Michael Borter, das Geld in verschiedenen Darlehensprojekten anzulegen. Kreditgebern ist es möglich, Teilbeträge von mindestens 500 Franken an die Kredite beizusteuern. So hat der Mann, der 7000 Franken benötigt, bis dato von einem Cashare-Nutzer 1000 Franken zugesichert bekommen.

Andere Nutzer schreiben, sie benötigten Geld, um nach dem Auslaufen des Leasingvertrags das Auto zu kaufen, oder um eine Reha-Therapie für die eigene Mutter zu bezahlen.

«Auf Bankkonti erhält man derzeit kaum mehr Zinsen», sagt Cashare-Geschäftsführer Borter, deshalb interessierten sich Darlehensgeber vermehrt für Anlagen wie die Privatkredite. Maximal 15 Prozent Zinsen können Kreditnehmer bieten. «Wir wollen keine Wucherzinsen», sagt Borter dazu. Wenn die Kreditgeber bei einem Kredit mehr Geld anbieten als nötig, können gemäss dem Auktionsprinzip die Zinssätze sinken.

Einer von zehn wird aufgeschaltet

Wer einen Kredit beantragen will, bleibt auf der Internetplattform zwar anonym, muss Cashare aber seinen Pass, Lohnabrechnungen, Krankenkassenpolice und Mietvertrag offenlegen. Zudem muss einer Bonitätsprüfung bei entsprechenden Stellen zugestimmt werden. Laut Borter wird wegen dieser Anforderungen nur einer von zehn Kreditanträgen auf der Internetseite aufgeschaltet. «Wir wollen die Kreditnehmer vor Überschuldung schützen – und das Risiko für die Kreditgeber verringern», erklärt Borter.

Werden für ein Gesuch genügend Teilkredite geboten, schliesst Cashare einen Vertrag zwischen dem Schuldner und den Kreditgebern ab. Die Zahlungen laufen über eine externe Inkassofirma, die allenfalls auch eine Betreibung einleitet. Für den Fall, dass ein Kreditnehmer während der Laufzeit stirbt, muss dieser zudem eine obligatorische Todesfallversicherung abschliessen, welche einige Zehntelprozente der Darlehenssumme kostet.

Bisher 300'000 Franken vermittelt

Seit dem Start habe Cashare rund 50 Kredite im Umfang von insgesamt etwa 300'000 Franken vermittelt, sagt Borter. Das Unternehmen mit Sitz im Kanton Zug finanziert sich aus einer Provision auf vermittelte Kredite: Jährlich bezahlen Schuldner und Gläubiger je 0,75 Prozent der Kreditsumme an Cashare. «Löhne bezahlen wir uns noch keine», sagt der 31-jährige Betriebsökonom. Hauptberuflich arbeitet er als selbstständiger Unternehmensberater.

Inspiriert von ähnlichen Unternehmen in den USA und in Grossbritannien, hat Borter das Geschäftsmodell als bisher Einziger auf den Schweizer Markt gebracht. Ähnliche Plattformen existieren auch in Deutschland. Ein Anbieter namens Elolly ist 2007 nach kurzer und undurchsichtiger Geschäftstätigkeit in Deutschland und in der Schweiz wieder aus dem Geschäft ausgestiegen.

Michael Borter denkt nun über weitere Kreditmöglichkeiten nach – etwa über private Darlehen für Unternehmen, die der Kreditklemme entgehen wollen, oder über eine deutschsprachige Plattform für Mikrokredite.

(Der Bund)